bAV-Faktencheck – was Ihnen keiner sagt.

Die Optimum GmbH prüft Ihre betriebliche Altersvorsorge im Detail: Kosten, Steuerfolgen, Sozialabgaben und reale Netto-Leistungen statt schöner Hochrechnungen.
So stellen wir sicher, dass Ihre bAV wirklich hält, was sie verspricht – ohne böse Überraschungen im Ruhestand.
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Warum viele bAV-Sparer später weniger haben als gedacht

Was heute als attraktive Vorsorge verkauft wird, entpuppt sich im Ruhestand oft als Kostenfalle durch Steuern, Sozialabgaben und reduzierte gesetzliche Rentenansprüche.

Klingt gut – rechnet sich oft nicht

Viele Arbeitnehmer gehen davon aus, dass ihre betriebliche Altersvorsorge automatisch eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Rente ist.
Die Realität sieht jedoch oft anders aus: Durch Entgeltumwandlung reduzieren sich Rentenansprüche, im Alter fallen Steuern sowie volle Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge an – während laufende Kosten die Rendite zusätzlich schmälern.

Warum viele bAV-Sparer überrascht sind

Basierend auf echter Auswertung von über 100 realen bAV-Verträgen aus der Beratungspraxis.

Kranken- & Pflegeversicherung

bAV-Leistungen sind in vielen Fällen krankenversicherungspflichtig – ein Punkt, der bei Vertragsabschluss selten offen erklärt wird.

Netto vs. Brutto-Rente

Durch Sozialabgaben und Steuern kann die tatsächliche Auszahlungsrente deutlich geringer ausfallen als erwartet.

Entgeltumwandlung

Was heute netto „gespart" wird, fehlt später in der gesetzlichen Rente – dieser Effekt wird oft unterschätzt.
Fondssparen über ein Depot erzielt historisch oft höhere Netto-Renditen als viele klassische bAV-Produkte – insbesondere über einen längeren Zeitraum.

Ein Beispiel macht es deutlich

Brutto klingt gut – entscheidend ist, was am Ende netto ankommt.

Arbeitnehmer spart 100€ monatlich über 30 Jahre

Gesamteinzahlung

36.000€

bAV-Bruttorente

~200€/mtl.

Nach Abzügen

~150€/mtl.

Was wird abgezogen?

Bruttorente (bAV):
Bruttorente (bAV):
− KV/PV (ca. 18%):
−36€
− Steuern (ca. 10%):
−20€
Netto-Rente:
~144€

Wichtiger Hinweis zur Entgeltumwandlung:

Was heute netto „gespart" wird, fehlt später in der gesetzlichen Rente. Die gesetzliche Rente sinkt durch die Entgeltumwandlung um geschätzte 30-50 € pro Monat
– lebenslang. Dieser Effekt wird oft unterschätzt.

bAV oder Depot – der Faktencheck

Was auf dem Papier gut klingt, kann im Ruhestand teuer werden. Wir zeigen Ihnen transparent, wie sich bAV und Depot wirklich unterscheiden – mit Blick auf Steuern, Krankenkassenbeiträge, Flexibilität und Ihr Netto im Alter.
bAV vs. Depot im direkten Vergleich
Vergleichspunkt bAV Depot ✓
Kranken-/Pflegeversicherung Wrong ~20% Abzug auf Leistung Correct Keine KV/PV-Beiträge
Steuerliche Behandlung Wrong Volle nachgelagerte Besteuerung Correct Nur Gewinnanteil besteuert
Gesetzliche Rente Wrong Sinkt durch Entgeltumwandlung Correct Bleibt unverändert
Flexibilität Wrong Gebunden, keine freie Verfügung Correct Jederzeit verfügbar
Kosten Wrong Verwaltungs- & Versicherungskosten Correct Transparente, niedrige Gebühren
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Wir vergleichen bAV und Depot nicht anhand von Prospekten, sondern mit realen Zahlen über 10–25 Jahre. So sehen Sie transparent, wie viel Kapital und Netto-Rente übrig bleiben.
In vielen unserer Vergleiche lagen Depotlösungen nach 20-30 Jahren teils mehrere zehntausend Euro vor klassischen bAV-Modellen!

Depot vs. bAV – echte Vergleichswerte

Wir erstellen eine individuelle Analyse mit echten Zahlen – verständlich erklärt durch Carmen und Christian Veit.
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Ihr persönlicher bAV-Realitätscheck

Vergleichen Sie Ihre betriebliche Altersvorsorge direkt mit einem freien Fonds-Depot – inklusive Steuern, Kranken- & Pflegebeiträgen, Kosten und realistischen Renditen.
Die genaue Berechnung hängt von vielen Faktoren ab. Wir rechnen Ihre persönliche Situation im Gespräch gemeinsam durch. Nur so können wir alle individuellen Aspekte berücksichtigen und Ihnen eine verlässliche Einschätzung geben.
bAV vs. Depot – Vergleich
Zuschuss bezogen auf den umgewandelten Bruttobetrag.
z. B. TER eines ETFs.
Annahmen (fest im Rechner hinterlegt):
– Grenzsteuersatz Einkommensteuer: 34 %
– Grenzsatz Sozialabgaben (AN): 22 %
– Bruttorendite bAV p.a.: 5 %
– Effektivkostenquote bAV p.a.: 2,5 %
– Steuer-/Abgabenquote auf bAV-Leistungen im Alter: 35 %
– Steuersatz auf Kapitalerträge: 26,375 %
– Fördergrenzen gemäß § 3 Nr. 63 EStG berücksichtigt (4 % steuer- & sv-frei, weitere 4 % steuerfrei).
Die Berechnung ist vereinfacht und ersetzt keine individuelle Beratung.
Ergebnis

Warum unser Depot die bessere Altersvorsorge ist

Das Optimum-Depot kombiniert steuerliche Vorteile mit echter Rendite und bleibt auch im Ruhestand flexibel. Keine Doppelbelastung, keine versteckten Abzüge.

Vorteile Optimum-Depot

  • Keine zusätzlichen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge im Alter
  • Flexibler Entnahmeplan (Faustregel: maximal 4% Entnahme pro Jahr für langfristige Stabilität)
  • Hohe Transparenz und geringe Kosten
  • Steueroptimierte Entnahme
  • Keine Kürzung der gesetzlichen Rente

Beispiel über 30 Jahre

Monatliche Einzahlung

100€

Monatliche Einzahlung

36.000€

Endkapital (7% p.a.)

~122.000€

Monatliche Entnahme von 600€ über 20 Jahre möglich – ohne KV/PV-Belastung und steueroptimiert.

Ehrliche Beratung statt Verkaufsversprechen

Wir zeigen Ihnen transparent alle Zahlen, Abzüge und Alternativen – ohne Produktdruck und ohne Schönrechnen.

Klare Zahlen statt Hochglanzprospekte

Wir erklären nachvollziehbar, was am Ende wirklich übrig bleibt.

Transparente Aufklärung ohne Druck

Wir zeigen transparent alle Vor- und Nachteile – auch die unbequemen.

Alternative Strategien prüfen

Wir prüfen gemeinsam Lösungen, die wirklich zu Ihrer Situation passen.
Carmen Veit mit Sohn Christian Veit beraten als freie Makler und zeigen Ihnen transparent alle Vor- und Nachteile und nicht nur die schönen Seiten.
Ich habe Kundinnen, die im Alter 150€ aus ihrem Depot entnehmen müssen – nur um ihre bAV-Krankenversicherung zu bezahlen.
Christian Veit

FAQ

Häufige Fragen

Hier beantworten wir die Fragen, die uns im Beratungsgespräch am häufigsten gestellt werden – klar, ehrlich und verständlich formuliert, damit Sie sichere Entscheidungen treffen können.

Muss ich meine bAV im Rentenalter wirklich versteuern?

Ja. Leistungen aus der betrieblichen Altersvorsorge müssen im Rentenalter grundsätzlich voll versteuert werden – und zwar mit dem dann geltenden persönlichen Einkommensteuersatz.
Zusätzlich fallen in der Regel Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge auf die volle Auszahlung an.
Das bedeutet:
Von der beworbenen Brutto-Rente bleibt netto oft deutlich weniger übrig als erwartet.
Viele Sparer unterschätzen diesen Effekt, da in der Abschlussberatung meist nur über die Steuerersparnis während der Einzahlungsphase gesprochen wird – nicht über die spätere Belastung im Ruhestand.

Wie berechne ich den Effekt der KV/PV-Abzüge?

Im Rentenalter werden auf bAV-Auszahlungen in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung heute rund:

ca. 18–20 % Beiträge fällig

(je nach Zusatzbeitrag und Pflegeversicherungsstatus leicht unterschiedlich).
Dazu kommt Ihr individueller Einkommensteuersatz.

Beispiel:

  • 500 € bAV-Rente brutto
  • ca. 90 € KV/PV-Abzug
  • zzgl. Steuerbelastung
Netto bleiben häufig nur 300–350 € oder weniger.
Erst durch eine realistische Netto-Berechnung sehen Sie:
wie viel Kaufkraft tatsächlich aus dem Vertrag übrig bleibt.
Für eine erste Einschätzung können Sie auch unseren Rechner nutzen.

Kann ich meine bAV kündigen oder beitragsfrei stellen?

Ob Kündigung oder Beitragsfreistellung möglich ist, hängt vom jeweiligen Vertrag ab.

Grundsätzlich gilt:

Beitragsfreistellung ist meist möglichEine Kündigung ist häufig eingeschränkt oder wirtschaftlich unvorteilhaft

Bei Kündigung drohen oft:

  • Verlust staatlicher Förderungen
  • Kostenbelastungen
  • ungünstige Rückabwicklungen
Eine voreilige Entscheidung kann langfristig Geld kosten.
Deshalb prüfen wir immer zuerst, welche Variante wirtschaftlich sinnvoll ist: Weiterführen, pausieren, übertragen oder gezielt optimieren.

Wie funktioniert die Depot-Alternative?

Bei der Depotlösung investieren Sie monatlich in breit gestreute Fonds oder

ETFs:

  • ohne Versicherungsvertrag
  • mit deutlich geringeren laufenden Kosten
  • langfristig höheren Renditechancen

Besteuerung:

  • Nur der tatsächlich erzielte Gewinn wird besteuert
  • Kapitalertragssteuer i. d. R. ca. 26 % auf den Ertrag
  • keine zusätzlichen Sozialabgaben

Vorteile:

  • volles Eigentum am Kapital
  • jederzeit flexibel verfügbar
  • transparentes Kostenmodell
  • klar kalkulierbare Besteuerung
In vielen Vergleichsrechnungen zeigt sich:Die Depot-Alternative erzielt deutlich höhere Netto-Ergebnisse als klassische bAV-Modelle.

Holen Sie sich Klarheit über Ihre Altersvorsorge.

Lassen Sie Ihre bAV kostenlos prüfen und entdecken Sie Alternativen, die sich wirklich lohnen.
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Die Optimum GmbH ist Ihr freier Makler für Arbeitskraftabsicherung, Depotberatung, Wohngebäudeversicherung und vieles mehr.

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